Aflossingstabel Hypotheek — Kapitaal en Intrest per Jaar

Wat een aflossingstabel je toont

Een aflossingstabel (of amortisatietabel) splitst elke betaling van je hypotheek op in twee delen: het stuk dat naar intrest gaat en het stuk dat je kapitaalschuld verlaagt. Deze rekentool vat dat samen per jaar: voor elk jaar van de looptijd zie je hoeveel intrest je betaalde, hoeveel kapitaal je afloste, en hoeveel er op het einde van dat jaar nog openstaat. Zo krijg je in één oogopslag zicht op het verloop van je schuld.

Hoe de verdeling evolueert

Bij een lening met vaste rentevoet en gelijke maandlasten (annuïteit) betaal je elke maand hetzelfde bedrag, maar de samenstelling verschuift. De intrest van een maand is het openstaande kapitaal maal de maandrente. Omdat dat kapitaal in het begin het hoogst is, is je intrestlast dan groot en je kapitaalaflossing klein. Elke maand die je aflost, verkleint het saldo een beetje, waardoor de volgende maand iets minder intrest verschuldigd is en iets meer van je vaste maandlast naar kapitaal gaat. Tegen het einde van de looptijd bestaat je betaling bijna volledig uit kapitaal. Dat verklaart waarom vervroegd terugbetalen vroeg in de looptijd veel meer oplevert dan op het einde.

Waarom dit nuttig is

De tabel maakt een aantal dingen concreet. Je ziet na hoeveel jaar je ongeveer de helft van je kapitaal hebt afgelost (bij typische rentevoeten en looptijden ligt dat punt duidelijk voorbij de helft van de looptijd). Je ziet hoeveel intrest je in de eerste vijf jaar betaalt — relevant als je overweegt de woning binnen afzienbare tijd te verkopen. En je kunt de totale intrestkost van verschillende looptijden of rentevoeten met elkaar vergelijken door de jaarbedragen op te tellen.

Beperkingen

De tabel gaat uit van een constante rentevoet, geen vervroegde terugbetalingen en geen wijziging van de maandlast. Ze bevat geen verzekeringspremies of kosten. Voor een variabele rente toont ze alleen het scenario met de ingevoerde rentevoet; gebruik de tool “vaste versus variabele rente” om scenario’s te vergelijken.

Rekenvoorbeeld met realistische cijfers

Neem een lening van €250.000 tegen 3,60% over 25 jaar, met een vaste maandlast van ongeveer €1.265. In het eerste jaar betaal je samen zo’n €15.180, waarvan ongeveer €8.900 intrest en maar €6.300 kapitaal — op het einde van jaar 1 staat er nog rond de €243.700 open. Rond jaar 14 kantelt de verhouding: vanaf dan gaat er meer van elke maandlast naar kapitaal dan naar intrest. Je hebt de helft van je kapitaal pas afgelost ergens rond jaar 15 à 16, ruim voorbij de helft van de looptijd. In het laatste jaar is nog maar enkele honderden euro’s van je jaarbetaling intrest. Alle bedragen zijn benaderend en per jaar samengevat; een tabel per maand van de bank wijkt enkele euro’s af door afronding.